[X] Помощник

[Odotech]

Квартира без кредита

15 минут расчётов, которые позволяют сэкономить от 5 до 13 лет жизни, которые при ипотеке пришлось бы работать на банкиров.

Итак, берём калькулятор (а ещё лучше exel), вспоминаем математику за 3 класс средней школы и вместе считаем, что выгоднее: аренда жилья или ипотека.
Все приведенные цены действительны на 2014 год, для города Казань. В вашем городе ситуация будет отличаться, но вряд ли намного, т.к. "свободный рынок" уже практически везде "сам отрегулировал" соотношения между стоимостью жилья и его арендой.
Финпоток и стоимость денег рассчитаны ипотечным калькулятором на сайте Сбербанка. Для большинства регионов они будут такими же, как в моём расчёте.


2-комнатная квартира, площадью 56 метров в панельном 9-этажном доме, построенном чуть более 20 лет назад. Без ремонта, почти без мебели, со старыми холодильником, старой плитой и такой же стиральной машиной.
Заявленная риэлторами стоимость подобных квартир - 2,590,000 рублей.
Чтобы быть ближе к реальности и дальше от риэлторских ожиданий, дальнейшие расчёты будем проводить по цене 2,500,000 рублей.
Стоимость аренды квартиры - 17,000 рублей, включая коммуналку, но без стоимости электричества и интернета.
Сначала риэлторы хотели 18,000, но в итоге мы с хозяином сошлись на 17,000 рублей в месяц, плюс договорились о том, что любые сделанные мной улучшения будут зачтены в счёт арендной платы.
Так как электричество и интернет нам в любом случае придётся оплачивать отдельно от квартиры и коммуналки, то, думаю, все согласятся с тем, что в расчетах их учитывать не стоит, также, как и другие статьи семейного бюджета. Считаем только жильё .

Рассмотрим вариант приобретения этой квартиры в долг
Идём на сайт Сбербанка, вбиваем в ипотечный калькулятор цифру 2,500,000 рублей, указываем минимальный первоначальный взнос (15%), выбираем общие условия и выполняем два расчёта - на 10 лет (120 месяцев) и на 20 лет (240 месяцев).
Получаем, что мы при любом раскладе должны сразу же внести за квартиру 375,000 рублей, а затем:
1) или выплачивать по 38,068 рублей в месяц на протяжении 10 лет;
2) или выплачивать по 30,635 рублей в месяц на протяжении 20 лет.
Переплата по кредиту за весь срок составит 2,068,228 или 4,852,432 соответственно.
Цифры не малые, но тем не менее, мы должны к ним прибавить ещё и стоимость коммуналки, ведь в аренду квартиры она включена, а в ипотеку - нет.
В моём случае хозяин квартиры заявляет, что коммуналка обходится ему в районе 7,500 рублей в месяц. Лично я склонен ему верить, т.к. во-первых он оплачивает её сам из фиксированной арендной платы и потому ему нет смысла меня обманывать, а во-вторых, эта квартира куплена из материнского капитала для его подрастающих детей и потому в ней скорее всего прописано несколько человек из его семьи, что влияет на стоимость коммунальных услуг.
Как бы там ни было, давайте за истинный объём коммунальных платежей примем 5,000 рублей. Для двухкомнатной квартиры в моём городе это совсем небольшая цифра. Но даже если она будет отличаться от этого значения, то не сможет сильно исказить наши дальнейшие расчёты.
Теперь прибавляем эти 5,000 рублей к ипотечным платежам и получаем такую картинку:
1) мы должны будем платить по 43,062 рубля ежемесячно в течение 10 лет, или;
2) нам придётся выплачивать по 35,635 рублей каждый месяц на протяжении 20 лет.
Запоминаем эти цифры. Дважды грязно ругаемся в адрес жадных банкиров. Закрываем сайт банка и переходим к самому интересному.


Мы принимаем эти ужасные условия. Принимаем безоговорочно, как объективную реальность, изменить которую прямо сейчас мы не в состоянии. Поэтому мы готовимся к этим ненормальным по объёму выплатам за убитую двушку в советской панельке и... берём квартиру в аренду.
Берём квартиру в аренду, чтобы "переплачивать чужому дяде"
Арендуем квартиру и живём в ней за 17 000 рублей в месяц.
НО:
1) к моменту переезда в эту квартиру у нас уже должно быть 375,000 рублей, которые мы НЕ отдали на первый взнос;
2) каждый месяц мы должны иметь на руках по 43,062 или 35,635 рублей (в зависимости срока кредита), которые мы НЕ отдаём на ипотеку.
Вопрос наличия этих денег принципиально важен. Если бы мы взяли ипотеку, то нам пришлось бы выплачивать эти суммы каждый месяц, что бы ни случилось. Представьте что ваше жильё в залоге у банка и будьте готовы в конце каждого месяца иметь одну из этих сумм на руках, как будто вас выселят за просрочку платежа!
Теперь, а также в будущем, из этих ежемесячных сумм мы оплачиваем аренду квартиры в размере 17,000 рублей, а остальное спокойно, дисциплинированно и непреклонно НАКАПЛИВАЕМ на своё жильё.
Ремонт, мебель, домашние предметы и многое другое, что неизбежно потребует трат на новом месте жительства покупаем и оплачиваем из любых других денег! Ежемесячные НЕ ПОТРАЧЕННЫЕ платежи только НАКАПЛИВАЕМ!
И вот что мы получаем в результате.
В начале года (мы только въехали в квартиру) мы имеем на руках 375,000 рублей которые не отдали на первый взнос. Год живём, ежемесячно накапливаем разницу между предполагавшейся ипотекой и реальной арендой, затем в конце года получаем:
Год 1:
(43,062 - 17,000) 12 = 312,744 накоплений 375,000 = 687.744 рублей или
(35,635 - 17,000) 12 = 223,620 накоплений 375,000 = 598,620 рублей
Год 2:
687,744 312,744 = 1,000,488 рублей
или
598,620 223,620 = 822,240
Год 3:
1,000,488 312,744 = 1,313,232
или
822,240 223,620 = 1,045,860
Дальше каждый может посчитать сам, просто прибавляя по 312,744 или 233,620 каждый год, соответственно выбранному сроку "ипотеки".
Кому лень считать, сообщаю:
вместо ипотеки на 10 лет вы спокойно накопите на свою квартиру за 7 лет, вместо ипотеки на 20 лет, вы накопите на квартиру за 10 лет и ещё 100,000 рублей у вас останется.
С учётом тех денег, которые вы потратили на аренду квартиры, вы сэкономите на банковских процентах 640,228 и 2,812,432 рублей соответственно (умножаем 17,000 на количество месяцев аренды до тех пор, когда нам хватит на покупку квартиры и вычитаем результат из суммы предполагавшейся переплаты).
При этом, вы на протяжении 7 или 10 лет живёте в спокойствии, без долгов и располагая при этом значительной "подушкой" кэша на всякий непредвиденный случай!
Внезапная болезнь или потеря работы не приведут вас к выселению
Если возникнут проблемы с деньгами, вам, возможно, придётся потратить на аренду жилья немного из накопленного (и таким образом откатиться назад на пути к своей цели) но это в самом крайнем случае и только на то время, пока будете искать новую работу.
Согласитесь, это не то же самое, что остаться на улице да ещё и с долгами (банки при просрочке платежа забирают квартиру в зачет долга по очень маленькой цене, а вы остаётесь им должны накопленные проценты и теряете уже оплаченные).
Вся лирика вроде "живём в своём жилье", "не надо ютиться по съемным квартирам", "зато уже можем делать ремонт", активно навязываемая банками - не более, чем иллюзия. В случае возникновения проблем с вашей платежеспособностью, банк очень быстро вам покажет в чьей квартире на самом деле вы находитесь.
Зато при аренде, все эти вопросы элементарно решаются договором с собственником, по которому он не имеет права вас выселить в течение определенного срока, не может выселить без заблаговременного предупреждения и может поднимать аренду не более, чем на какое-то число процентов в год.
Ещё немного о росте цен и процентах
Кстати, насчёт роста аренды, повышения стоимости квартиры и прочих процентов... Здесь меня могут поругать за такие расклады, но из песни слов не выкинешь и, если лично вам позволяет совесть и мировоззрение, то можно использовать с пользой для себя условия гребаной капиталистической системы.
Короче говоря - если у вас нет ни бизнеса, ни навыков инвестирования, вы можете не особо мудрствуя сдать ростовщикам-банкирам деньги под проценты в виде обычного вклада и компенсировать инфляцию, возможный рост стоимости недвижки а заодно и серьезно ускорить рост ваших накоплений.
Посчитаем, что будет, если вы вместо накопления денег в матрасе (или где вы их там прячете) вы отнесете их в банк на обычный депозит по ставке 10% годовых и будете каждый год продлевать вклад с капитализацией процентов, добавляя к ним свои накопления.
Начало первого года:
кидаем на депозит 375.000, сэкономленные на первом взносе.
Год 1 закончился:
у нас в банке лежит 375.000 1,1 = 412,500 к которым прибавляется (43,062-17,000)12 = 312,744 накоплений и получается
412,500 312,744 = 725,244
или
412,500 223,620 = 636,120
Год 2:
725,244 1,1 312,744 = 1,110,512
или
636,120 1,1 223,620 = 923,352
Год 3:
1,110,512 1,1 312,744 = 1,534,308
или
923,352 1,1 223,620 = 1,239,307
Год 4:
1,534,308 1,1 312,744 = 2,000,482
или
1,239,307 1,1 223,620 = 1,586,858
Год 5:
2,000,482 1,1 312,744 = 2,513,151 - Оно?
или
1,586,858 1,1 223,620 = 1,969,164
Год 6:
Кто хотел ипотеку на 10 лет, уже целый год живет в своей собственной квартире.
Или продолжает снимать старую квартиру, расходы на которую полностью покрываются банковскими процентами (примерно по 20,900 в месяц).
Год 7:
Кто хотел ипотеку на 20 лет, покупает квартиру за 2,628,670 рублей в конце 7 года или остаётся в съёмной квартире, рассчитываясь за аренду банковскими процентами, которых набегает чуть больше 21,000 рублей в месяц.
Вот такая незамысловатая математика.
15 минут расчётов, которые позволяют сэкономить от 5 до 13 лет жизни, которые при ипотеке пришлось бы работать на банкиров.
Понятно, что при вложении денег на депозит, полученные вами проценты придётся отрабатывать любителям взять плазму или джип в кредит, поэтому, если вы не хотите участвовать в грабеже этих нетерпеливых товарищей, то просто копите без вложений в банк. Всё равно это будет значительно выгоднее, чем содержать банкиров и пополнить ряды людей, отрабатывающих чужие капиталы.

[Doctortehno]

Нормально жить можно везде! так сказать кто на что учился!
Зато в России можно мясо каждый день кушать и на такси ездить!

[Mainulmen]

Зато в России можно мясо каждый день кушать и на такси ездить!

У вас наверное Оля Картункова в соседях

[Odotech]

Тема не панацея, но полезная информация в ней содержится.
Прочитав можно сделать для себя какой-то вывод.

Порой нам некогда думать, работаем-работаем а думать некогда!
А ведь не зря говорят "Чтобы купить Жигули нужно работать, а чтобы купить BMW нужно думать"!
Думаю со мной тут многие будут согласны.

[audiserg]

Не прокатит да и иппотека бывает разной. вот вам вариант: 2-ка 50 кв м в прошлый кризис 2008 года за 1800т.р(2600 сейчас 130 тыс в год дорожание), налик 400 т.р, 300 материнский, 8.5 % годовых. Платежи 10 лет по 12500. Попробуйте перекрыть это депозитами. Про 10% годовых забудьте, те кто вам 10 даст может завтра оказаться в списках ЦБ на отзыв лицензии. И еще вы забываете важную вещь, арендная плата тоже растет и хорошо если ежегодно. А еще после очередного переезда с съемной на съемную когда и искать некогда новую и переезжать некогда и приходится со спиногрызами к родителям перебираться перекантоваться, мебель всю по 25 раз разбирать собирать, появляются нехорошие мысли о любых условиях лишь бы в собственность и крайний раз. На самом деле текущий кризис не плох будет для покупки кто успеет скопить и не потерят ьпотом реально будет купить квартиру дешево на выходе из пике. По ипотеке советую искать программы АИЖК, до недавнего времени укладывались чуть ли не в 9%

Отредактированно audiserg - 13.11.2014, 14:00

[Doctortehno]

У вас наверное Оля Картункова в соседях

Ну да Олька наша! И Семка Слепаков, знаком лично!

[Saveliy]

Про 10% годовых забудьте, те кто вам 10 даст может завтра оказаться в списках ЦБ на отзыв лицензии.

И что такого? Я уже выше говорил, что кладете максимальную сумму в один банк 625000р и нет проблем. Более того, 10% мало, это минимум, 11.5% еще куда ни шло.

[vladgd]

А я дом построил.Сейчас совсем неплохо и в пригороде.Это раньше полдня-один страшным боем набитый автобус.Не знаю как где,Пенза в принципе дороги катает,и у меня всего три км. до города,куча народа каждый день туда на работу.У самого дочь в институт ездит,и не напрягает её это-всего 15 минут в маршрутке.Зато это были на 100% застрахованные вложения.И,строил всего 6 лет,и,снимал квартиру.Зато теперь имею дом в 80 квандрантов(больше и ненужен) и нисчем не сравнимый приусадебный калорит.Имею много(!) знакомых продавших квартиры в городе и переехавших в пригород,большенство в посёлки сателиты с готовыми домами.И стоит эта недвижимость не намного дешевле города,но и вложил я в неё в разы меньше!

Отредактированно vladgd - 17.11.2014, 4:05

[Saveliy]

Имею много(!) знакомых продавших квартиры в городе и переехавших в пригород,большенство в посёлки сателиты с готовыми домами.И стоит эта недвижимость не намного дешевле города,но и вложил я в неё в разы меньше!

Оно может и дешевле стоит, если сравнивать квартиру и уютный домик с личной приусадебной земелькой, вот только в квартире квартплата получается на порядок ниже (ну у меня по крайней мере), а тут давай прикинем, пользуешься ты домиком или нет, 4500р квартплата, от 100р общее освещение, собственное потребление энергии, от 500р, если без обогревателей. Итого самые скромные подсчеты, это от 5000р без обогрева, но так как обогрев дома, это основные расходы, и не важно автономным газом или электричеством, то за это отопление приходится выкладывать еще минимум скромненко 5000р, но в реале в среднем 15000р. Итого 20000р в месяц зимой, 5000-7000р летом. Это все в случае, если нет магистрального газа или хотя бы дровяной печи, у нас куб дров стоит 3000р, но можно найти и за 2000р, если конечно не обманут по объему. Плюс магистрального газа, не обязательно в доме постоянно присутствовать, в отличие от дровянной печи, которая требует ручной поддержки. Плюс ко всему для бесперепойной электроэнергии есть бензогенератор, в данном случае 6кВт, он кушает 3 литра топлива в час, за месяц улетает несколько канистр по 20 литров, это тоже от 3000р в месяц. Вывод: за городом жить на порядок дороже.

[vladgd]

Оно может и дешевле стоит, если сравнивать квартиру и уютный домик с личной приусадебной земелькой, вот только в квартире квартплата получается на порядок ниже (ну у меня по крайней мере), а тут давай прикинем, пользуешься ты домиком или нет, 4500р квартплата, от 100р общее освещение, собственное потребление энергии, от 500р, если без обогревателей. Итого самые скромные подсчеты, это от 5000р без обогрева, но так как обогрев дома, это основные расходы, и не важно автономным газом или электричеством, то за это отопление приходится выкладывать еще минимум скромненко 5000р, но в реале в среднем 15000р. Итого 20000р в месяц зимой, 5000-7000р летом. Это все в случае, если нет магистрального газа или хотя бы дровяной печи, у нас куб дров стоит 3000р, но можно найти и за 2000р, если конечно не обманут по объему. Плюс магистрального газа, не обязательно в доме постоянно присутствовать, в отличие от дровянной печи, которая требует ручной поддержки. Плюс ко всему для бесперепойной электроэнергии есть бензогенератор, в данном случае 6кВт, он кушает 3 литра топлива в час, за месяц улетает несколько канистр по 20 литров, это тоже от 3000р в месяц. Вывод: за городом жить на порядок дороже.

Откуда Вы эти цифры взяли???6 лет живу в доме,да цены растут,но растут что в квартире,что в доме.Плачу 900 рублей за стационарный телефон с интернетом,согласитесь в статью расходов жкх можно не включать))))))).Свет и газ принципиально не ворую.Свет: лето-200-250 рублей в месяц,зима-300-350,газ летои в среднем 100 рублей,осень-300-500,зима 1000-2500,весна 1000-2000.В среднем пусть будет около 2000 рублей.Мусор-50 в месяц.Ну и пусть 1000 за год земельный налог.Я Вам пишу только то что сам оплачиваю,а не сослов и домыслов)))))))Свет выключают крайне редко,поэтому генератора не имею.НО! Осенью когда сырость и прохлада,но не ниже 8,знакомые живущие в квартирах не мёрзнут,скажем зябнут,а в доме у меня навесной катёл)))))))Ну и все остальные плюсы.Так чем тут дороже?У меня сестра живёт в Москве,но уже купили домик в Тульской области....

[Saveliy]

Откуда Вы эти цифры взяли???

Это мои цифры, а не с потолка. Голая квартплата 4500р, это при том что на квартире у меня 2300р вместе с отоплением и горячей водой. А за городом, это шибко уже не весело. К примеру балон газа 24 литра, это максимум сутки, у соседа котел потребляет 50 литров за 7 часов. Теперь просто умножьте, 24 литра, это 450р-550р за баллон, ну и т.д.

Свет и газ принципиально не ворую.Свет: лето-200-250 рублей в месяц,зима-300-350,газ летои в среднем 100 рублей,осень-300-500,зима 1000-2500,весна 1000-2000.В среднем пусть будет около 2000 рублей.

У вас очень дешево обходится обогрев, судя по вашим ценам, у вас газ магистральный? Ведь самое энергоемкое, это отопление, а у вас и за электричество ценик маленький, значит вы видимо не греетесь электричеством. Ну и не забываем про количество площади, которую нужно обогреть, это тоже сильный фактор суммы затрат.

В итоге если все сложить, очень не хилая сумма получается за месяц даже летом, ну конечно если не стоит жара 30 градусов.

[vladgd]

Да,газ магистральный,котёл навесной с отбором горячей воды.Вода правдо-колодец,но нормально.В целом оволен,в двушке у нас жкх зимой до 4000-5000 съедает, и это без телефон-интернета,а за дом выходит в реднем 3500.Сам 7 лет снимал квартиры,наматался ай яй,мебель за несколько переездов можно выкидывать,квартировладельцы-хозяива жизни,не позавидуешь.Так что,кому как.

[Saveliy]

Да,газ магистральный,котёл навесной с отбором горячей воды.

Вот именно! Об этом и речь! Сравниваем не сравниваемое.. Был бы у нас магистральный газ, совсем было бы все иначе, а пока нет магистрального, не позавидуешь, для постоянного проживания очень накладно, цена в месяц под 30000р, цены и потребление газа я уже приводил в пример. И в первом сообщении я приводил расчеты без магистрального газа. Поэтому за ГАЗ во всем мире борьба, без тепла нет жизни и комфорта, а это и тепло в доме и горячая вода, а пока вода из электрокотла, который кстати тоже очень не мало кушает электроэнергии, и при его объеме в 50 литров, все равно дискомфорт, нагретый запас, это принять душ и второму человеку уже только сполоснуться. И замечу, ко всему этому, тот-же бензогенератор, при отключении электроэнергии не способен питать калориферы, чтобы сохранять в доме тепло, а если есть магистральный газ, то в случае отключения электричества, бензогенератор на ура справляется и с газовым котлом и всей техникой в доме. Ведь при наличии магистрального газа, самый большой энергопотребитель в доме, это обычный электрочайник :)

Так что если нет газа, то готовьте бабло в достаточных объемах на проживание за городом.

[STAS754]

Насчет тепла есть такая тема: использование энергии земли для отопления.Дорого оборудование и установка. Но зато следующие 50лет греешься почти бесплатно.

[Saveliy]

Насчет тепла есть такая тема: использование энергии земли для отопления.Дорого оборудование и установка. Но зато следующие 50лет греешься почти бесплатно.

Я изучал эту тему, заманчиво, но там далеко не все просто, плюс большое потребление электроэнергии на обслугу этого удовольствия. Звучит как бы просто, из земли идет теплый воздух зимой, летом прохладный, звучит просто, но это не так, все очень не просто и дорого для малого хозяйства, плюс постоянное потребление электричества на мощные насосы высокого давления, которые занимаются преобразованием и генерацией теплого воздуха. Сам по себе оттуда воздух не идет. В целом поэтому этот вариант и не получил распространения, хотя как вариант и альтернатива имеет место существовать.

[Odotech]

Насчет тепла есть такая тема: использование энергии земли для отопления.Дорого оборудование и установка. Но зато следующие 50лет греешься почти бесплатно.

Легче платить тупо за электричество.