[X] Помощник

[Odotech]

Квартира без кредита

15 минут расчётов, которые позволяют сэкономить от 5 до 13 лет жизни, которые при ипотеке пришлось бы работать на банкиров.

Итак, берём калькулятор (а ещё лучше exel), вспоминаем математику за 3 класс средней школы и вместе считаем, что выгоднее: аренда жилья или ипотека.
Все приведенные цены действительны на 2014 год, для города Казань. В вашем городе ситуация будет отличаться, но вряд ли намного, т.к. "свободный рынок" уже практически везде "сам отрегулировал" соотношения между стоимостью жилья и его арендой.
Финпоток и стоимость денег рассчитаны ипотечным калькулятором на сайте Сбербанка. Для большинства регионов они будут такими же, как в моём расчёте.


2-комнатная квартира, площадью 56 метров в панельном 9-этажном доме, построенном чуть более 20 лет назад. Без ремонта, почти без мебели, со старыми холодильником, старой плитой и такой же стиральной машиной.
Заявленная риэлторами стоимость подобных квартир - 2,590,000 рублей.
Чтобы быть ближе к реальности и дальше от риэлторских ожиданий, дальнейшие расчёты будем проводить по цене 2,500,000 рублей.
Стоимость аренды квартиры - 17,000 рублей, включая коммуналку, но без стоимости электричества и интернета.
Сначала риэлторы хотели 18,000, но в итоге мы с хозяином сошлись на 17,000 рублей в месяц, плюс договорились о том, что любые сделанные мной улучшения будут зачтены в счёт арендной платы.
Так как электричество и интернет нам в любом случае придётся оплачивать отдельно от квартиры и коммуналки, то, думаю, все согласятся с тем, что в расчетах их учитывать не стоит, также, как и другие статьи семейного бюджета. Считаем только жильё .

Рассмотрим вариант приобретения этой квартиры в долг
Идём на сайт Сбербанка, вбиваем в ипотечный калькулятор цифру 2,500,000 рублей, указываем минимальный первоначальный взнос (15%), выбираем общие условия и выполняем два расчёта - на 10 лет (120 месяцев) и на 20 лет (240 месяцев).
Получаем, что мы при любом раскладе должны сразу же внести за квартиру 375,000 рублей, а затем:
1) или выплачивать по 38,068 рублей в месяц на протяжении 10 лет;
2) или выплачивать по 30,635 рублей в месяц на протяжении 20 лет.
Переплата по кредиту за весь срок составит 2,068,228 или 4,852,432 соответственно.
Цифры не малые, но тем не менее, мы должны к ним прибавить ещё и стоимость коммуналки, ведь в аренду квартиры она включена, а в ипотеку - нет.
В моём случае хозяин квартиры заявляет, что коммуналка обходится ему в районе 7,500 рублей в месяц. Лично я склонен ему верить, т.к. во-первых он оплачивает её сам из фиксированной арендной платы и потому ему нет смысла меня обманывать, а во-вторых, эта квартира куплена из материнского капитала для его подрастающих детей и потому в ней скорее всего прописано несколько человек из его семьи, что влияет на стоимость коммунальных услуг.
Как бы там ни было, давайте за истинный объём коммунальных платежей примем 5,000 рублей. Для двухкомнатной квартиры в моём городе это совсем небольшая цифра. Но даже если она будет отличаться от этого значения, то не сможет сильно исказить наши дальнейшие расчёты.
Теперь прибавляем эти 5,000 рублей к ипотечным платежам и получаем такую картинку:
1) мы должны будем платить по 43,062 рубля ежемесячно в течение 10 лет, или;
2) нам придётся выплачивать по 35,635 рублей каждый месяц на протяжении 20 лет.
Запоминаем эти цифры. Дважды грязно ругаемся в адрес жадных банкиров. Закрываем сайт банка и переходим к самому интересному.


Мы принимаем эти ужасные условия. Принимаем безоговорочно, как объективную реальность, изменить которую прямо сейчас мы не в состоянии. Поэтому мы готовимся к этим ненормальным по объёму выплатам за убитую двушку в советской панельке и... берём квартиру в аренду.
Берём квартиру в аренду, чтобы "переплачивать чужому дяде"
Арендуем квартиру и живём в ней за 17 000 рублей в месяц.
НО:
1) к моменту переезда в эту квартиру у нас уже должно быть 375,000 рублей, которые мы НЕ отдали на первый взнос;
2) каждый месяц мы должны иметь на руках по 43,062 или 35,635 рублей (в зависимости срока кредита), которые мы НЕ отдаём на ипотеку.
Вопрос наличия этих денег принципиально важен. Если бы мы взяли ипотеку, то нам пришлось бы выплачивать эти суммы каждый месяц, что бы ни случилось. Представьте что ваше жильё в залоге у банка и будьте готовы в конце каждого месяца иметь одну из этих сумм на руках, как будто вас выселят за просрочку платежа!
Теперь, а также в будущем, из этих ежемесячных сумм мы оплачиваем аренду квартиры в размере 17,000 рублей, а остальное спокойно, дисциплинированно и непреклонно НАКАПЛИВАЕМ на своё жильё.
Ремонт, мебель, домашние предметы и многое другое, что неизбежно потребует трат на новом месте жительства покупаем и оплачиваем из любых других денег! Ежемесячные НЕ ПОТРАЧЕННЫЕ платежи только НАКАПЛИВАЕМ!
И вот что мы получаем в результате.
В начале года (мы только въехали в квартиру) мы имеем на руках 375,000 рублей которые не отдали на первый взнос. Год живём, ежемесячно накапливаем разницу между предполагавшейся ипотекой и реальной арендой, затем в конце года получаем:
Год 1:
(43,062 - 17,000) 12 = 312,744 накоплений 375,000 = 687.744 рублей или
(35,635 - 17,000) 12 = 223,620 накоплений 375,000 = 598,620 рублей
Год 2:
687,744 312,744 = 1,000,488 рублей
или
598,620 223,620 = 822,240
Год 3:
1,000,488 312,744 = 1,313,232
или
822,240 223,620 = 1,045,860
Дальше каждый может посчитать сам, просто прибавляя по 312,744 или 233,620 каждый год, соответственно выбранному сроку "ипотеки".
Кому лень считать, сообщаю:
вместо ипотеки на 10 лет вы спокойно накопите на свою квартиру за 7 лет, вместо ипотеки на 20 лет, вы накопите на квартиру за 10 лет и ещё 100,000 рублей у вас останется.
С учётом тех денег, которые вы потратили на аренду квартиры, вы сэкономите на банковских процентах 640,228 и 2,812,432 рублей соответственно (умножаем 17,000 на количество месяцев аренды до тех пор, когда нам хватит на покупку квартиры и вычитаем результат из суммы предполагавшейся переплаты).
При этом, вы на протяжении 7 или 10 лет живёте в спокойствии, без долгов и располагая при этом значительной "подушкой" кэша на всякий непредвиденный случай!
Внезапная болезнь или потеря работы не приведут вас к выселению
Если возникнут проблемы с деньгами, вам, возможно, придётся потратить на аренду жилья немного из накопленного (и таким образом откатиться назад на пути к своей цели) но это в самом крайнем случае и только на то время, пока будете искать новую работу.
Согласитесь, это не то же самое, что остаться на улице да ещё и с долгами (банки при просрочке платежа забирают квартиру в зачет долга по очень маленькой цене, а вы остаётесь им должны накопленные проценты и теряете уже оплаченные).
Вся лирика вроде "живём в своём жилье", "не надо ютиться по съемным квартирам", "зато уже можем делать ремонт", активно навязываемая банками - не более, чем иллюзия. В случае возникновения проблем с вашей платежеспособностью, банк очень быстро вам покажет в чьей квартире на самом деле вы находитесь.
Зато при аренде, все эти вопросы элементарно решаются договором с собственником, по которому он не имеет права вас выселить в течение определенного срока, не может выселить без заблаговременного предупреждения и может поднимать аренду не более, чем на какое-то число процентов в год.
Ещё немного о росте цен и процентах
Кстати, насчёт роста аренды, повышения стоимости квартиры и прочих процентов... Здесь меня могут поругать за такие расклады, но из песни слов не выкинешь и, если лично вам позволяет совесть и мировоззрение, то можно использовать с пользой для себя условия гребаной капиталистической системы.
Короче говоря - если у вас нет ни бизнеса, ни навыков инвестирования, вы можете не особо мудрствуя сдать ростовщикам-банкирам деньги под проценты в виде обычного вклада и компенсировать инфляцию, возможный рост стоимости недвижки а заодно и серьезно ускорить рост ваших накоплений.
Посчитаем, что будет, если вы вместо накопления денег в матрасе (или где вы их там прячете) вы отнесете их в банк на обычный депозит по ставке 10% годовых и будете каждый год продлевать вклад с капитализацией процентов, добавляя к ним свои накопления.
Начало первого года:
кидаем на депозит 375.000, сэкономленные на первом взносе.
Год 1 закончился:
у нас в банке лежит 375.000 1,1 = 412,500 к которым прибавляется (43,062-17,000)12 = 312,744 накоплений и получается
412,500 312,744 = 725,244
или
412,500 223,620 = 636,120
Год 2:
725,244 1,1 312,744 = 1,110,512
или
636,120 1,1 223,620 = 923,352
Год 3:
1,110,512 1,1 312,744 = 1,534,308
или
923,352 1,1 223,620 = 1,239,307
Год 4:
1,534,308 1,1 312,744 = 2,000,482
или
1,239,307 1,1 223,620 = 1,586,858
Год 5:
2,000,482 1,1 312,744 = 2,513,151 - Оно?
или
1,586,858 1,1 223,620 = 1,969,164
Год 6:
Кто хотел ипотеку на 10 лет, уже целый год живет в своей собственной квартире.
Или продолжает снимать старую квартиру, расходы на которую полностью покрываются банковскими процентами (примерно по 20,900 в месяц).
Год 7:
Кто хотел ипотеку на 20 лет, покупает квартиру за 2,628,670 рублей в конце 7 года или остаётся в съёмной квартире, рассчитываясь за аренду банковскими процентами, которых набегает чуть больше 21,000 рублей в месяц.
Вот такая незамысловатая математика.
15 минут расчётов, которые позволяют сэкономить от 5 до 13 лет жизни, которые при ипотеке пришлось бы работать на банкиров.
Понятно, что при вложении денег на депозит, полученные вами проценты придётся отрабатывать любителям взять плазму или джип в кредит, поэтому, если вы не хотите участвовать в грабеже этих нетерпеливых товарищей, то просто копите без вложений в банк. Всё равно это будет значительно выгоднее, чем содержать банкиров и пополнить ряды людей, отрабатывающих чужие капиталы.

[STAS754]

Если потребление насоса 2kw, а отдача 12kw, это заманчиво. У меня тоже дом построен 300кв., и вот уже в следующем году меня ждет выбор чем его топить. Голова пухнет если честно.Газа нет.

[STAS754]

Легче платить тупо за электричество.

Все над считать. Сейчас может есть вариант вложиться, а через лет 20 может не потянуть будет.

Отредактированно STAS754 - 17.11.2014, 21:13

[Saveliy]

и вот уже в следующем году меня ждет выбор чем его топить. Голова пухнет если честно.Газа нет.

И у меня уже опухла, хотя и площадь в три раза меньше.

Легче платить тупо за электричество.

Не легче! Не хватает мощностей.. :( Даже если тебе выделено не 6кВт, а 15кВт, от этого не легче, большой дом отопить большая проблема, плюс от большой токовой нагрузки всегда риск возгорания. С газом такая проблема на порядок безопаснее и конечно дешевле, если газ магистральный.

[STAS754]

Есть вариант газом сжиженным , емкость в землю и заправлять хотя бы раз в год. Тоже установка с емкостью тысяч 250р.

Отредактированно STAS754 - 17.11.2014, 21:42

[Saveliy]

Если потребление насоса 2kw, а отдача 12kw, это заманчиво

Заманчиво, но много нюансев. Зависимость от электричества, постоянная работа насоса, а не в терморежиме, как калорифер, и много других проблем. Плюс постоянные 2кВт, это тоже не сладко.. Даже при стоимости одного кВт 3.15 копеек, это в месяц больше 4500р только на электричество одного насоса, что уже накладно в малом хозяйстве, тебе возможно как раз уже и оптимально. Но! 2кВт, это самый маленький насос! Тебе его не хватит на твою площадь. Плюс в большинстве насосов еще есть электрообогревать, а из 2кВт это уже целых 8кВт! И вопрос, зачем там электрообогреватель? Устранять ошибки прокладки труб и в следствии недостаточного уровня ниже земли компенсировать недогрев аппаратуры? Или ответ здесь: "Однако, как показывает практика, одного лишь теплового насоса для снабжения дома теплом и горячей водой недостаточно".



P.S. Кстати нигде не заметил таких показателей, чтобы 2кВт шли за 12кВт.. Например на данном рисунке 2 идет за 5 и то, думаю привирают.

[Saveliy]

Меня лично заинтересовал похожий вариант, без насосов, баков и т.д., приезжал ко мне народ и говорил, что из земли напрямую идет теплый воздух зимой, а летом прохладный, в полу дыра, трубы и т.д. Конечно это не полноценный обогрев, но минуса в доме точно не будет. Ну и обогрев будет воздушным, а не жидкостным.

И кстати все эти системы, это как в аптеке, отъем средств на больном, расхваливая все подряд, а если посчитать, все это выкинутые деньги, без дров или газа только разоряться, хотя если денег не меряно, то можно юзать любой вид отопления, не считая затраты, но мы не Князи с замками, мы так не можем..

[STAS754]

P.S. Кстати нигде не заметил таких показателей, чтобы 2кВт шли за 12кВт.. Например на данном рисунке 2 идет за 5 и то, думаю привирают.

Поиском в маркете "Геотермальный тепловой насос" вариантов очень много и с разными показателями. Ещё есть вариант с отрегулированным электросчетчиком.

[Saveliy]

Поиском в маркете "Геотермальный тепловой насос" вариантов очень много и с разными показателями. Ещё есть вариант с отрегулированным электросчетчиком.

Дыма без огня не бывает, написать в принципе могут о чем угодно, а практика покажет иное. Уверен, система себя не оправдывает. Затраты на нее и на ежемесячные платежи за энергию, что то кисло получается. Уж лучше за полтора ляма полный комплект солнечных коллекторов, солнечных панелей, ветрогенераторы, чем вкопаться в землю. Продавцам и статьям я не верю, было бы так все хорошо, многие бы перешли на такой способ обогрева, значит есть вещи, о которых умалчивают.

P.S. Мой выбор, ветрогенераторы, но нет места под них :(

[Saveliy]

Друг мне летом подсказал еще один вариант, за который он радеет. Есть водяные вентиляторы, они нагревают воду за счет схлопывания пузырьков. Устанавливают в подвале электродвигатели с этими насосами и экономия 50%, независимость от ЖКХ. Он в Германии хотел или хочет их толкать.

[Odotech]

А как же экономайзер ?

Прикрепленные изображения

[STAS754]

Мы ещё забыли один вариант.

Прикрепленные изображения

[Easy]

А как же экономайзер ?

А что это такое?? Он что в себе хранит электроны))

[vladimir_vl]

по поводу ипотеки,
у нас в городе в 1997 году однокомнатная квартира 40 кв. м., недалеко от центра ( ботаника), по тем временам новый микрорайон, стоила 20 000 доляров,
затем кризис 1998 года, в 2000 году эту же квартиру можно было купить за 8 000 доляров
в 2002 она уже опять достигла цены 20 000 доляров,
а затем бурный рост, и да же в кризис 2008-2009 она продолжала расти, сейчас она стоит не менее 100 000 доляров.

поэтому тут все непредсказуемо, когда начали давать в 2004 году кредиты на недвижимость , те кто взял ( на десять лет), безусловно выиграли, за счет повышения цены на квадратный метр,
но я знаю и таких, кто взял кредиты в 2004 году, в кризис 2008-2009 потерял доходные места , и вынуждены были любыми способами продавать свои квартиры, что бы расплатится с кредиторами